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ciplawyer@163.com苹果支付登场 行业版图将变
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2月18日，由苹果公司推出的支付渠道Apple Pay（苹果支付）正式在国内上线，支持首批19家商业银行的借记卡和信用卡，可用于线上支付，也可在线下带有闪付标识的银联POS终端受理。
近年来，线上支付、二维码支付、NFC近场支付“你方唱罢我登场”，支付市场的技术形态和格局已发生显著变化。作为一种新支付渠道，苹果支付与其他支付方式有何区别？安全性、应用前景几何？将对支付市场产生何种影响？
NFC非接触支付
“今天早晨起床后的第一件事就是在苹果支付上绑定银行卡。”家住北京朝阳区的崔一冉是某央企员工，也是多年的苹果产品用户，“单从手机看，匹配系统版本是iOS9.2或更高，设备型号要求是iPhone6、6S系列，iPad和iWatch也有各自的要求”。
“目前每个苹果账号最多支持绑定8张卡，用户可设置默认支付卡或自主选择。”工行牡丹卡中心相关负责人介绍。
从技术层面看，苹果支付是一种基于安全芯片的近场支付（NFC）模式。与刷卡接触式支付相比，NFC属于非接触支付，即用户将银行卡关联在具有NFC功能的智能手机上，然后在POS终端“靠”一下就可完成支付。
值得注意的是，上述过程无需借助互联网，而是借助NFC射频通道实现与POS收款机或自动售货机等设备的本地通讯，这也是与二维码支付的显著不同，从而避免了光线不足影响二维码识别、网络环境差等干扰因素。
安全性几何
安全性始终是支付的“生命线”。据了解，为了平衡安全与便利，目前多家银行已在输密限额方面做出相关设定。
招行相关负责人表示，该行已开通苹果支付小额支付免输密码功能：如果绑定招行信用卡，消费500元以下不用输密码，如果绑定借记卡，消费300元以下不用输密码。工行相关负责人则表示，用户可根据自身需要拨打客服电话进行输密金额设定。
在交易限额方面，建行相关负责人表示，该行借记卡单笔交易限额为1万元、日累计交易限额为2万元，信用卡目前则不设单笔交易限额和日累计交易限额。工行相关负责人表示，不论借记卡和信用卡，与苹果支付绑定的支付卡单笔支付限额为2万元，日累计支付限额为5万元，绑定的信用卡额度不变。
苹果支付在技术模式上也很有特点。“与二维码支付相比，苹果支付不储存持卡人信息。”工行牡丹卡中心业务管理部相关负责人介绍，用户与苹果支付关联的卡已经过变形处理，成为了银行卡的“替身”，其账号、密码等信息外部均无法识别。支付过程中，“替身”通过POS机传送给开户银行，此时借助Token（支付标记）技术，开户银行能够识别“替身”，完成资金划转。
值得注意的是，“替身”的样貌并非一成不变，每次支付均会动态生成不同“替身”，而识别能力只由开户银行掌握，从而避免信息在传输过程中潜在的泄露损失。“原有的NFC支付加密靠手机中的软件程序，苹果支付则依靠手机中的硬件加密单元——SE单元，严格来说安全性更高。”上述负责人说。
如何影响支付市场
业内人士表示，作为升级版的NFC近场支付，苹果支付可在线上线下使用，但线下的受理终端只接受带有“闪付”标识的银联POS，设备改造仍需时日。
“这个不足只是短期的。”某国有大行信用卡中心人士表示，目前全国支持NFC支付的银联POS机占全部POS机比重约三分之一，受理网络已覆盖购物、餐饮、娱乐、公众交通等众多生活领域，设备改造只是时间问题。
在市场份额方面，苹果支付理论上可借助苹果手机的存量客户增加流量，但仍面临消费者既有支付习惯的路径依赖挑战。“对于线上支付，影响苹果支付使用频率的核心因素是支付场景，对于线下支付，影响其使用频率的则是用户补贴。”某国有大行电子银行部人士表示，支付宝崛起的基础是淘宝和天猫形成的支付场景，微信支付奋起直追的基础则是用户补贴。
实际上，市场之争已经硝烟渐浓。据观察，2月18日苹果支付上线首日，已有多家银行给客户发送信息，推出特定商户使用苹果支付满100返现15，满80减15等营销措施。
此外，上述人士认为苹果支付在推广组织上也存在难点。具体来看，支付宝和微信支付均有较强的地推团队，且有明确的考核和激励机制。“苹果公司将苹果支付推广到银行相对简单，推广到本地商户却不易，有可能会依靠银联，但银联也缺乏相应的人力和费用。”
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