5G商用在即，银行借势求变

没有大堂经理、柜台柜员、ATM，取而代之的是仿真机器人、金融太空舱、智慧柜员机，还能通过VR选车看房、远程夹娃娃，很难想象这里是银行。日前，中国知识产权报记者前往中国建设银行清华园支行“5G+智能银行”，一睹5G银行的科技“芳容”。

除了中国建设银行，国内还有多家银行纷纷利用5G技术和金融科技，设立5G智能银行，改善用户体验，提升金融服务效率，扩大金融服务范围，力图实现数字化转型。利用高带宽低延时的5G专利技术，可为银行迈向高科技发展带来新的更广阔的想象空间。

5G应用:未来银行“试验田”

“您好，很高兴见到您，欢迎来到5G+智能银行！在这里您可以办理存取款、转账等金融业务，还可以体验客户旅程、金融太空舱、共享空间等内容。”走进新开业的中国建设银行“5G+智能银行”，就能看到一位笑盈盈、身着工作制服的仿真机器人站在大厅中心，为前来咨询的客户解答问题。工作人员告诉记者，仿真机器人依托人工智能技术，搭建银行网点高频知识库和专业知识库，通过仿生控制系统智能化匹配交流场景，能够替代大堂经理的工作。

接下来记者挨个体验了“5G+智能银行”里的炫酷设备。在接近智慧柜员机（STM）时，舱门自动打开，里面的摄像头能自动刷脸识别客户，锁定舱门并迅速雾化，充分保证客户的隐私，这种人性化的设计非常贴心。办理业务过程中，客户无需带卡，只需在刷脸识别后对着设备说话就可快捷办理转账业务。记者使用5G信号体验了一把远程“一对一”的视频咨询服务，视频通话无延时，与在传统网点面对面服务几乎无差异。

走出智慧柜员机，一旁的“金融太空舱”引起了记者的注意。站在舱外，当客户对着镜面微笑时，屏幕上会显示你的年龄、微笑指数等数据。刷脸进入舱内，通过人脸识别验证后，可用触屏、语音、手势三种方式进行交互体验。客户能够在舱内查询账单明细、一键信用卡还款等。工作人员向记者透露，未来这一设备将可能成为微型、可移动的“快闪”银行，哪里有需求，就可以将银行开到哪里，使金融服务无处不在。

中国建设银行副行长章更生在“5G+智能银行”启动仪式上表示，作为新金融具体而微观的体验场所，“5G+智能银行”是建设银行“金融科技”战略的产物。“5G+智能银行”借助金融科技战略，融合5G、物联网、人工智能等技术，将金融、社交、生活等场景相连接，带来先进、高效、新潮的银行网点模式，让客户切实感受到5G金融科技的好用、好看、好玩。

据了解，今年3月，中国建设银行与中国移动签署5G联合创新合作备忘录，在充分发挥5G技术超高速率、超低时延、海量连接的特点基础上，为“5G+智能银行”构建“生产网+互联网”的双5G服务网络，既满足了安防、远程协作、高清播放等业务需求，又满足了用户的5G上网体验。中国建设银行相关业务负责人向记者介绍，目前“5G+智能银行”可以提供300余种常见的快捷金融服务。

除了中国建设银行外，中国银行、工商银行、浦发银行等相继推出“5G+智慧银行网点”“5G智能+生活馆”“5G智慧网点”，从相似的取名中不难发现，各行都铆足干劲，希望能够借助5G技术和金融科技引领银行转型发展。

5G技术：银行变革“催化剂”

今年5月，麦肯锡发布报告指出，随着银行业务数字化水平不断提升，银行网点客流量、交易量正在萎缩；与此同时，由于租金和人工成本上升，网点的投资回报率正在不断下滑。中国银行行业协会的数据也显示，近年来银行离柜率连年攀升，从2015年的77.76%已上升至2018年88.67%。

为应对市场的变化，银行等金融机构这几年也开展了轰轰烈烈的网点革命，智能网点、无人银行等网点新模式陆续亮相。未来，银行是否还需要网点、网点应该如何定位等内容均成为各大银行关注的核心问题。

“5G技术如催化剂一般，将极大地加速金融科技应用落地，银行搭载5G技术和金融科技，将进一步推动银行智能化网点的革新。”亿欧智库高级分析师薄纯敏告诉记者。具体来说，随着5G和云计算的成熟与普及，将会加快银行“上云”的过程。另外，将实体网点的服务迁移到云端是未来趋势，网点会演变成服务接入的一个渠道交互点，业务、服务、数据都会在云端提供。

“在5G时代，下载和上传速度都将大大提升，移动设备将不用存储大量的APP数据，主要数据将更多存储在云端，这将减少应用漏洞，进一步增强安全性。”北京睿阳联合知识产权代理公司高级合伙人赵星解释道。

在5G及物联网技术应用下，银行网点的所有终端设备将接入网络，实现无感联接。此外，其还能整合远程控制、安保协同、风险控制、数据监控等功能，实现网点远程全智能化运营管理。

由于数字建模和全息成像在数据传输方面对网络带宽和稳定性有非常高的要求，传统的专线和4G都达不到这种承载能力，而5G的应用使其成为可能。

赵星介绍到，通过5G与大数据的融合，银行将更有效地防范网络钓鱼、勒索软件攻击、身份盗窃和支付卡欺诈等安全威胁。与此同时，数字加密设备和区块链需要超低延迟和更高的数据速率，这些将因5G技术带来的低功耗、低成本和高可靠性而受益。

赵星经检索发现，目前涉及5G和金融科技的专利申请量共计332件，从2015年以来相关专利申请量快速增加，年均专利申请量在50件左右，主要申请国为中国（133件）、美国（72件）、韩国（51件）等,主要申请人包括三星、高通等企业。赵星表示，目前，金融科技与5G相结合正处于跑马圈地的阶段，该技术领域发明专利授权量较少，搭载5G的金融科技专利申请大部分是近两年提交的。

5G银行：任重道远谋布局

5G带来的变化不仅是速度更快、成本更低，而且深层次的数据生产、传输和计算效率都将呈指数级上升，最重要的是将催生整个社会在商业逻辑、系统底层架构方面的发展变革。随着5G技术的成熟和广泛应用，技术与金融的深度融合，金融生态将呈现出“新气象”。

通信专家张峻恺透露，一直以来，银行网点使用的是专线网络，以保证交易数据传输过程的即时性和安全性，但成本较高。未来，5G网络的大规模使用，交易数据传输将更为快速便捷。对于银行来说，不仅可以降低银行网点的网络传输成本，而且对于设置在露天、大型商场里的移动设备，5G能使其更易普及，银行服务将变得更为触手可及。

对于用户来说，5G催生的一系列变化将带来更为优质的体验、更加便捷安全的服务。“5G+智能银行”网点设施及系统在5G技术的支持下，用户进行业务办理、娱乐休闲将实现无缝联接。此外，将有越来越多的设备接入到5G网络，包括智能手机、可穿戴设备、耳机、虚拟现实设备，用户得以更加方便快捷地享受场景化、定制化、专属化的金融服务。

然而，不容忽视的是，5G智能银行离真正普及还有一段路要走。在薄纯敏看来，5G技术本身还未完全商业化，5G技术大规模应用大概在三四年以后，而5G银行从试点到普及大概需要五年。未来很长一段时间，手机银行、线下网点、5G智能网点将处于长期并存局面。

当前，国内在5G方面已经处在全球领先地位。赵星建议，国内银行应利用这一先发优势，积极探索5G技术与金融科技融合新模式，同时对新的金融科技进行跟踪分析，并进行前瞻性专利布局和知识产权保护，进一步形成领先优势。