民营银行：依靠专利撬动互联网金融创新

　　首批民营银行试点方案的公布标志着我国金融改革迈出了坚实的一步，带有互联网基因的民营银行能否在互联网金融领域有创新之举，值得我们期待。

　　日前，中国银行业监督管理委员会主席尚福林表示，首批民营银行试点方案确定组建5家民营银行，阿里巴巴、腾讯等10家民营企业参与了试点工作。互联网企业涉足金融业被业界解读为民营银行将在国有银行业务基础上，借助互联网优势，围绕互联网金融创新。

　　在线支付、在线交易、网络信用卡、基金、证券……在民营银行开展试点工作之前，阿里巴巴、腾讯在互联网金融领域的尝试已经如火如荼。为应对互联网金融冲击，国有银行也加快了改革的步伐，并推出了一系列互联网金融产品。至此，国有银行和民营银行在互联网金融领域开始正面搏杀。

　　民营银行能否撼动国有银行的固有地位，其在互联网金融领域又将进行哪些创新?有专家表示，民营银行将依托海量客户群的优势，继续在移动支付、网络理财等互联网金融产品发力，并利用大数据优势为用户提供精准服务，利用互联网优势降低服务门槛等。专家同时强调，互联网金融还面临基础设施存在安全隐患，产品缺乏创新等问题，民营银行应加强该领域的技术研发，并不断提升服务质量。

　　民营银行 技术优势明显 专利数量占优

　　互联网金融在2013年着实火了一把，各种“宝宝”层出不穷。事实上，阿里巴巴、腾讯等企业在互联网金融领域的探索早已开始，并针对多项关键技术进行了专利布局。

　　“互联网金融是传统金融业与互联网的融合。参与首批民营银行试点的阿里巴巴和腾讯已经在在线支付、在线交易、基金、证券等领域推出了多款互联网金融产品。”中投顾问金融行业研究员霍肖桦在接受中国知识产权报记者采访时介绍，阿里巴巴于2013年推出的“余额宝”等互联网金融产品在金融业掀起了不小的风波，而阿里巴巴正是首批民营银行中的10家企业之一，其在互联网金融领域的技术研发起步较早，并且在互联网领域的创新精神和海量客户群是国有银行无法比拟的。

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震在接受本报记者采访时表示，新成立的民营银行将利用其在移动终端的优势，继续开展移动支付等互联网金融业务；利用大数据优势为用户提供精准服务；利用互联网优势不断推出互联网金融产品，并降低服务门槛。

　　阿里巴巴、腾讯等企业在互联网金融领域进行创新的同时，还针对在线支付、在线交易、基金、证券等领域的多项技术提交了专利申请。北京同达信恒知识产权代理有限公司专利代理人冯艳莲经过中国专利文献检索发现，截至2014年3月25日，在在线支付方面，阿里巴巴共提交了38件专利申请，腾讯共提交了37件专利申请，技术内容涉及电子终端支付方法、无线终端支付方法、安全支付方法等。在交易方面，阿里巴巴共提交了72件专利申请，腾讯共提交了32件专利申请，技术内容涉及在线交易方法、网上交易数据处理、网上交易安全认证等。在信用卡和基金方面，阿里巴巴和腾讯各提交了1件专利申请。

　　国有银行 创新态度积极 成效尚未凸显

　　面对来势汹汹的互联网金融创新浪潮，国有银行也不甘落后，纷纷在互联网金融领域开始了探索和尝试。

　　中国邮政储蓄银行（下称邮储银行）电子银行部经理李朝晖表示，邮储银行的发展策略就是不断推出定制化的互联网金融产品，将其打造成具有互联网金融特色的银行。目前，邮储银行针对不同人群需求推出了电视银行、微信银行、微博银行、易信银行以及“金融夜市”等多款互联网金融产品。

　　中国银行创新研发部总经理钟向群介绍，为加快互联网金融产品的研发进程，中国银行专门成立了网络银行办公室，并打造了中银开放平台网站，为用户提供更好的互联网金融服务。此外，中国银行还在支付、基金、理财、融资等领域进行了创新，以期推出更多的互联网金融产品。

　　然而，由于各种原因，国有银行在互联网领域的技术创新有待提升。冯艳莲经过中国专利文献检索发现，截至2014年3月25日，在在线支付、在线交易、基金、证券方面，邮储银行、中国银行、交通银行均未提交专利申请，这与阿里巴巴、腾讯已经在该领域提交了数十件专利申请形成了鲜明对比。

　　发展前景 竞争合作共存 创新尚需加强

　　在互联网金融领域，意欲创新的国有银行能否开辟新天地?初来乍到的民营银行未来是否会步履维艰?

　　“虽然民营银行有可能在互联网金融领域推出多款产品，但并不会对整个银行业格局带来太大影响，有可能会对国有银行的经营理念和模式产生冲击，并使金融行业的竞争更加激烈，建议国有银行应更加注重消费者需求，并不断提升服务水平。”霍肖桦介绍，民营银行成立的初衷是服务于中小微企业，虽然民营银行在互联网金融方面更有优势，但与国有银行从事的业务还有一定的差异，尤其在获取资金渠道和获得优质客户方面并不具有优势。因此，在互联网金融领域，民营银行为用户提供差异化服务或将是未来的发展趋势。

　　在黄震看来，民营银行在发展过程中还可能会面临诸多问题。“民营银行面临的首要问题是基础设施的安全问题，比如黑客可以轻易进入在线交易平台获取用户资料、账户密码等信息。互联网金融如果不能做好风险管理和安全认证，发展越大，风险越大。”黄震建议，民营银行若想在互联网金融领域取得长远发展，就要把技术研发作为企业的核心工作，尤其是加强基础设施安全方面的技术研发，做好风险防范工作；加快互联网金融产品的创新力度，针对不同人群，推出多种产品，并不断提升服务质量；注重人才队伍建设，加强产学研合作。

　　对于民营银行和国有银行将在互联网金融领域展开激烈竞争的说法，霍肖桦认为，从理论上讲，民营银行和国有银行在互联网金融领域的发展前景是平等的，但是民营银行在该领域的发展会受到诸多因素的制约。国有银行、民营银行与其各自为战、相互厮杀，不如形成“以国有银行为主发展互联网金融、以民营银行为主服务中小企业”的格局，或许能化解当前金融业存在的诸多问题。